실비보험 가입 전 주의사항 꼭 확인하기

"나는 아직 젊고 건강해"라고 생각하고 실비보험의 필요성을 모르는 사람들도 많을 것입니다. 

하지만 질병과 상해는 예고 하고 오는 것이 아니라 항상 갑작스럽게 마주치게 되는 것입니다.

갑자기 질병과 상해가 발생하면 병원비가 엄청 많이 나와 그동안 모은 목돈을 모두 쓰게 되는 경우가 많습니다.  이런 위험에 대비하고 건강보장을 위해 결국 보험은 또 다른 형태의 재테크 수단이기도 합니다. 

 

의료비 실비 보험은 많은 분들이 이미 가입하셨겠지만 어떤 상황에 보장을 받을 수 있는지 잘 모르고 지인의 권유로 가입한 경우가 대부분일 것입니다.  하지만 이제부터라도 똑똑히 비교하고 따져보아서 나에게 꼭 필요하고 적절한 상품으로 가입하시기 바랍니다.

 

의료실비보험의 장점

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국민건강보험에서 보장하지 않는 본인부담금(비급여항목)까지도 보장해준다는 것 입니다.

 

의료실비보험은 본인이 부담한 실제 병원의료비를 실비 형태로 보장해주는 보험입니다.

그래서 질병이나 상해로 인한 입원비, 수술비, 검사비, 치료비, 고가진단비(MRI,CT, 내시경등), 약제비 등 거의 모든 비용이 의료실비보험으로 보장된다고 생각하면 됩니다.

 

즉, 실비보험 약관에 명시된 비보장대상을 제외하고 모두 보장받을 수 있습니다.

 

 

비보장대상 (예시)

 

정신과질환, 행동장애(F04~F99), 습관성 유산등(N4~N98), 임신, 출산(제왕절개, 자연분만), 산후기(O00~O99), 선천성 뇌질환(Q00~Q04), 비만(E66), 비뇨기과 장애(N39, R32), 외모개선 목적의 성형수술, 가입자 고의로 인한 피해, 영양제, 종합비타민제, 호르몬등 

 

의료실비보험도 전체 병원의료비의 10~20%는 본인이 부담해야 하는 자기부담금이 있는데, 10% 또는 20% 중에서 선택해서 가입할 수 있지만 자기부담금이 적은 10%를 선택하는 경우가 대부분입니다.

 

 

의료실비보험 가입 시 주의사항

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1. 중복보장 안됩니다.

 

의료실비보험은 여러 개를 가입한다고 좋은 것이 아닙니다. 왜냐하면 실제 병원치료비를 실비 형태로 보장해주는 비례보상이기 때문에 중복보장이 안됩니다. 그러므로 예전에 가입한 보험이 있다면 중복보장되는 게 없는지 확인해야 합니다.

 

2. 특약은 비갱신형으로 가입하는 게 좋습니다.

 

대부분의 의료실비보험은 갱신형입니다. 갱신형은 매년 손해율이나 물가상승등을 감안해서 보험료를 재산정하기 때문에 보험료가 오를 수 있다는 점이 단점인데, 기본계약은 갱신형으로 하더라도 특약을 비갱신형으로 구성해서 보험료를 절감하는 게 좋습니다.

 

3. 특약을 효율적으로 구성해야 합니다.

 

특약을 무작정 많이 넣으면 보장범위는 넓어지겠지만 보험료가 비싸집니다. 그러므로 본인의 경제적 능력과 건강상태를 감안해서 중대질병과 상해, 질병, 입원비등 꼭 필요한 특약들로만 구성해서 적은 보험료로 최대의 보장을 받도록 해야 합니다.

 

 

4. 보장기간을 최대로 해야 합니다.

 

본격적인 고령화시대에 접어들면서 최근에는 100세까지 보장해주는 100세 만기 의료실비보험이 많지만 보장기간은 가입 전 꼭 확인해야 합니다. 시간이 갈수록 의료기술이 발달하고, 평균 수명 역시 길어지고 있기 때문에 80세 만기보다 100세 만기처럼 보장기간이 긴 의료실비보험이 좋습니다.

 

5. 만기환급형과 순수보장형 중에 본인에 맞는 형태로 가입해야 합니다.

 

만기환급형은 만기가 되면 보험료의 일부 도는 전부를 돌려받고, 순수보장형은 만기가 되어도 보험료를 돌려받지 못합니다. 이렇게만 보면 만기환급형을 선호하겠지만 개인적인 관점에는 차이가 있습니다. 만기가 되어 보험료를 돌려받는다 하더라도 몇십 년 후의 화폐가치는 현재보다 떨어질 수 있다는 점을 생각해서 보험료가 저렴한 순수보장형을 선택해서 가입할 수 있기 때문입니다.

 

 

보험리모델링

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요즘 보험사에서 전화가 와서 보험료를 줄이고 보장은 더 받을 수 있는 상품이 나왔다며 새로운 보험 가입을 권유하는 TM을 심심치 않게 받게 됩니다. 보험리모델링 명목이라지만 멀쩡한 보험을 해지하고 새로 가입하는 것은 위험합니다.  보험 리모델링을 하고 싶다면 몇 가지 주의해야 합니다.

 

• 보장대상 우선수위는 가정을 책임지는 가장으로 해야 합니다.
• 소득대비 적절한 보험료 납입 수준은 8~10% 이상이 되지 않도록 합니다.
• 보장범위가 한쪽으로 치우치지 않도록 보장범위 간에 적절한 균형을 맞춰야 합니다.
• 보장기간이 짧은 상품에 가입되어 있다면 긴 상품으로 대체하는 것이 좋습니다. 

 

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